N26 op de zwarte lijst – terecht of niet?

Sinds een paar weken weten we dat een aantal Duitse banken overschrijvingen naar de Fintech N26 weigert of tegenhoudt. Ze noemen de hogere kans op fraude als reden. Hebben ze gelijk, is de blacklist terecht of speelt er iets anders?

N26 claimt de afgelopen periode een miljoen nieuwe accounts te hebben geactiveerd. Een bank die zo hard groeit is per definitie opvallend. In het geval van N26 speelt nog eens mee dat het bericht niet te rijmen is met de negatieve berichtgeving in de internationale pers.

Niet adequaat

De jubelmelding moet daarom ook nadrukkelijk in die context worden gezien. N26 heeft een aantal problemen en wil daar de aandacht van afleiden. Daarom kiest het ervoor een grote influx van nieuwe klanten te gebruiken als succesverhaal. Het domme daaraan is dat daarmee alle critici op de wenken worden bediend. Die aanwas moet namelijk worden afgezet tegen de berichten van gedupeerde klanten en de officiële communicatie van toezichthouder BAFIN. N26 is namelijk niet in staat tijdig en adequaat op fraude te reageren.

Blacklisting en handmatige controle

Fraude met bankrekeningen kent verschillende vormen. Wat uit de Duitse pers valt op te maken is dat N26, samen met andere filiaalloze banken (allemaal fintechs) voor meerdere vormen een belangrijke rol speelt.

Om te begrijpen waar het om gaat moet een verschil worden gemaakt tussen een bankrekening als aanvalsdoelwit en een bankrekening als schakel. Het lijkt er sterk op dat de Duitse banken die N26 en consorten op de blacklist of watchlist hebben staan zelf voor het online bankieren gebruik maken van onvoldoende bescherming.

TAN codes per SMS sturen, terwijl een SIM swap makkelijk is uit te voeren, worden binnenkort niet voor niets verboden in de EU. Ook de papieren TAN code is EOL. Duitse banken en de klanten die daar nog op vertrouwen zullen snel een gewild doelwit zijn van criminelen. Dat is dan ook exact het geval.

Het is daarom dat de banken overgaan tot het blokkeren of vertragen van betalingen aan de nieuwe banken. Ze doen dat om de eigen klanten te beschermen. Dat daar aan moet worden toegevoegd “… zolang die geen gebruik maken van veiligere manieren van online bankieren” is voor nu minder relevant.

Achillespees

De kwetsbare bankaccounts worden schijnbaar misbruikt en dat gebeurt uiteraard niet door het cash opnemen van de saldi. Wat er gebeurt is dat de criminelen het geld overschrijven naar rekeningen van N26 & Co.

Criminelen hebben namelijk al lang de achillespees van deze nieuwerwetse banken ontdekt. Bij een bank zonder filialen is geen 100% sluitende identificatie van de aanvrager mogelijk. Vervalste identiteitsbewijzen, rijbewijzen, loonstroken zijn zo te regelen. De combinatie van slechte controle en vervalste papieren maken het (niet alleen voor) professionele criminelen wel erg makkelijk. Zij plunderen de rekeningen van legale banken met een slechte online bankier beveiliging door de saldi over te schrijven naar N26 (& Co) rekeningen die niet te linken zijn aan een bestaande persoon. Vandaar volgt cash opname, verdere overschrijving en/ of omwisseling in crypto geld.

Fintechs faciliteren criminaliteit

Wat er gebeurt is precies in lijn met wat al eerder werd voorspeld: Fintechs faciliteren criminaliteit. Door de focus op snelle groei en het drukken van de kosten zijn ze niet in staat en bereid daar hard tegen op te treden. Als ze dat wel zouden doen is het verschil met een “gewone” bank in kosten en dienstverlening minimaal.

De banken die zelf de nodige steken laten vallen met online bankieren hebben gaan zeker niet vrij uit. Die moeten als de wiedeweerga de klanten iets beters bieden. Dat ze tot die tijd concurrenten als N26 op de blacklist of watchlist houden is dan ook terecht. Sterker nog. Zolang dit soort nieuwkomers een onmisbare schakel is in bankfraude, omdat de ID controle zo belabberd is, heeft iedere bank de zorgplicht naar de rekeninghouders toe betalingen in die richting grondig te controleren.

Omdat de kosten van bankfraude uiteindelijk door de rekeninghouders wordt opgehoest, hebben die dus ook belang bij die extra hordes. Zelfs als ze dat niet direct doorhebben.

Share: